Hipoteca de interés variable

¿Qué es una hipoteca con tipo de interés variable?

Una hipoteca de interés variable es un tipo de préstamo hipotecario en el que la interés no es fijo. En cambio, los pagos de intereses se ajustarán a un nivel por encima de un índice de referencia específico o interés de referencia, como el interés de oferta interbancaria de Londres (LIBOR) + 2 puntos. Los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios una interés de interés variable durante la vigencia de un préstamo hipotecario. También pueden ofrecer una hipoteca híbrida de interés vsriable (ARM), que incluye un período fijo inicial seguido de una interés variable que se restablece periódicamente a partir de entonces.

Las variedades comunes de ARM híbrido incluyen el ARM 5/1 , que tiene un plazo fijo de 5 años seguido de una interés variable en el resto del préstamo (generalmente 25 años más).

CONCLUSIONES CLAVE

  • Una hipoteca de interés variable emplea una interés flotante durante parte o la totalidad del plazo del préstamo, en lugar de tener una interés fijo en todo momento.
  • La interés variable a menudo utilizará una interés de índice, como EURIBOR o el interés de fondos de la Fed, y luego agregará un margen de préstamo encima.
  • El caso más común es una hipoteca de interés variable, o ARM, que generalmente tendrá un período inicial de interés fijo de algunos años, seguido de intereses variables regulares para el resto del préstamo.

Los fundamentos de una hipoteca de interés variable

Una hipoteca de interés variable se diferencia de una hipoteca de interés fijo en que las interés durante una parte de la duración del préstamo están estructuradas como flotantes y no fijas. Los prestamistas ofrecen productos de préstamos hipotecarios de interés variable y interés variable con diferentes estructuras de interés variable.

Generalmente, los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios préstamos totalmente amortizables o no amortizables que incorporan diferentes estructuras de interés de interés variable. Los préstamos a interés variable suelen ser favorecidos por los prestatarios que creen que las interés caerán con el tiempo. En entornos de interés decrecientes, los prestatarios pueden aprovechar las interés decrecientes sin refinanciar, ya que sus interés de interés disminuyen con el interés de mercado.

Los préstamos a interés variable a plazo completo cobrarán a los prestatarios un interés de interés variable durante toda la vigencia del préstamo. En un préstamo de interés variable, la interés de interés del prestatario se basará en la interés indexada y cualquier margen que se requiera. La interés de interés del préstamo puede fluctuar en cualquier momento durante la vigencia del préstamo.

Intereses variables

Las interés variables están estructuradas para incluir una interés indexada a la que se agrega un margen de interés variable . Si a un prestatario se le cobra una interés variable, se le asignará un margen en el proceso de suscripción. La mayoría de las hipotecas de interés variable incluirán una interés totalmente indexada que se basa en la interés indexada más el margen.

La interés indexada en una hipoteca de interés variable es lo que hace que la interés completamente indexada fluctúe para el prestatario. En productos de interés variable, como un ARM, el prestamista elige un punto de referencia específico para indexar la interés de interés base. Los índices pueden incluir LIBOR, la interés preferencial del prestamista y varios tipos diferentes de bonos del Tesoro de EE. UU. La interés indexada de un producto de interés variable se divulgará en el contrato de crédito. Cualquier cambio en la interés indexada provocará un cambio en la interés de interés totalmente indexada del prestatario.

El margen ARM es el segundo componente involucrado en la interés completamente indexada de un prestatario en una hipoteca de interés variable. En un ARM, el suscriptor determina un nivel de margen ARM que se agrega a la interés indexada para crear la interés de interés totalmente indexada que se espera que pague el prestatario. Los prestatarios de alta calidad crediticia pueden esperar tener un margen ARM más bajo, lo que da como resultado una interés de interés más baja en general sobre el préstamo. Los prestatarios de menor calidad crediticia tendrán un margen ARM más alto que les obliga a pagar interés de interés más altas   por su préstamo.

Algunos prestatarios pueden calificar para pagar solo la interés indexada, que se puede cobrar a los prestatarios de alta calidad crediticia en un préstamo de interés variable. Las interés indexadas generalmente se comparan con la interés preferencial del prestamista ; sin embargo, también se puede comparar con LIBOR. interés de tesorería. Un préstamo de interés variable cobrará al prestatario un interés que fluctúe con los cambios en la interés indexada.

Ejemplo de hipotecas con interés variable: préstamos hipotecarios con tipos variable (ARM)

Los préstamos hipotecarios de interés variable (ARM) son un tipo común de producto de préstamo hipotecario de interés variable que ofrecen los prestamistas hipotecarios . Estos préstamos cobran al prestatario un tipo de interés fijo durante los primeros años del préstamo seguida de un tipo de interés variable después de eso.

Los términos del préstamo variarán según la oferta de productos en particular. Por ejemplo, en un préstamo ARM 2/28 , un prestatario pagaría dos años de interés de interés fija seguidos de 28 años de interés variable que pueden cambiar en cualquier momento.

En un préstamo ARM 5/1, el prestatario pagaría interés de interés fija durante los primeros cinco años con interés de interés variable después de eso, mientras que en un préstamo de interés variable 5/1, el interés de interés variable del prestatario se restablecería cada año en base a la interés indexada en el momento de la fecha de reinicio .