¿Qué es una hipoteca de tipo fijo?
El término “tipo fijo de hipoteca ” se refiere a un préstamo hogar que tiene una fija tasa de interés durante todo el plazo del préstamo. Esto significa que la hipoteca tiene una tipo de interés constante de principio a fin. Los términos pueden variar entre 10 y 30 años para las hipotecas de tipo fijo, que son productos populares para los consumidores que desean saber cuánto pagarán cada mes.
CONCLUSIONES CLAVE
- Una hipoteca de tipo fijo es un préstamo hipotecario con un tipo de interés fija durante todo el plazo del préstamo.
- Una vez fijada, el tipo de interés no fluctúa con las condiciones del mercado.
- Los prestatarios que quieren previsibilidad y aquellos que tienden a mantener la propiedad a largo plazo tienden a preferir hipotecas de tasa fija.
- La mayoría de las hipotecas de tipo fijo son préstamos amortizados.
- A diferencia de las hipotecas de tipo fijo, existen hipotecas de tipo ajustable, cuyos tipos de interés cambian durante el curso del préstamo.
Cómo funciona una hipoteca de tipo fijo
Hay varios tipos de productos hipotecarios disponibles en el mercado. Los prestamistas anuncian y ofrecen hipotecas de tasa variable o ajustable (ARM) o préstamos de tasa fija. Con los préstamos de tasa variable, la tasa de interés no es fija. En cambio, las tasas se ajustan por encima de un cierto punto de referencia. Estas tasas tienden a cambiar en ciertos períodos. Las hipotecas de tasa fija, por otro lado, tienen la misma tasa de interés durante toda la duración del préstamo.
La mayoría de los hipotecarios que compran una vivienda a largo plazo terminan fijando una tasa de interés con una hipoteca fija. Prefieren estos productos hipotecarios porque son más predecibles. En resumen, los prestatarios saben cuánto se espera que paguen cada mes para que no haya sorpresas.
A diferencia de las hipotecas de tasa variable y ajustable, las hipotecas de tasa fija no fluctúan con el mercado . Por lo tanto, la tasa de interés en una hipoteca de tasa fija permanece igual independientemente de dónde suban o bajen las tasas de interés.
La cantidad de intereses que pagan los prestatarios con las hipotecas de tasa fija varía según el tiempo de amortización . Los deudores hipotecarios pagan más intereses en las etapas iniciales de reembolso. Más adelante se aplica más dinero al capital . Por lo tanto, alguien con un plazo de 15 años pagará menos intereses que alguien con una hipoteca de tasa fija a 30 años.
Consideraciones Especiales
La mayoría de los préstamos amortizados tienen tasas de interés fijas, aunque hay casos en los que los préstamos no amortizables también tienen tasas fijas.
Préstamos Amortizados
Los préstamos hipotecarios amortizados a tasa fija se encuentran entre los tipos más comunes de hipotecas que ofrecen los prestamistas. Estos préstamos tienen tasas de interés fijas durante la vigencia del préstamo y pagos a plazos fijos. Un préstamo hipotecario con amortización de tasa fija requiere que el prestamista genere un programa de amortización base .
Puede calcular fácilmente un programa de amortización con una tasa de interés fija cuando se emite un préstamo. Eso es porque la tasa de interés en una hipoteca de tasa fija no cambia para cada pago a plazos. Esto permite a un prestamista crear un calendario de pagos con pagos constantes durante toda la vigencia del préstamo.
A medida que el préstamo vence, el programa de amortización requiere que el prestatario pague más capital y menos intereses con cada pago. Esto difiere de una hipoteca de tasa variable en la que un prestatario tiene que lidiar con diferentes montos de pago de préstamos que fluctúan con los movimientos de las tasas de interés.
Préstamos no amortizados
Las hipotecas a tipo fijo también se pueden emitir como préstamos no amortizables. Por lo general, estos se denominan préstamos de pago global o préstamos de solo interés . Los prestamistas tienen cierta flexibilidad para estructurar estos préstamos alternativos con tasas de interés fijas.
Una estructura común para los préstamos con pago global es cobrar intereses diferidos anuales a los prestatarios. Esto requiere que el interés se calcule anualmente sobre la base de la tasa de interés anual del prestatario. Luego, los intereses se difieren y se agregan a un pago global global al final del préstamo.
En un préstamo con tasa fija de interés solo, los prestatarios pagan solo intereses en los pagos programados. Estos préstamos suelen cobrar un interés mensual basado en una tasa fija. Los prestatarios realizan pagos mensuales de intereses sin necesidad de pagar el principal hasta una fecha determinada.
Hipotecas de tipo fijo vs hipotecas de tipo ajustable (ARM)
Las hipotecas de tipo ajustable son un híbrido de tipo fijo y variable . Estos préstamos también se emiten generalmente como un préstamo amortizado con pagos a plazos constantes durante la vida del préstamo. Requieren un tipo de interés fijo en los primeros años del préstamo seguida de una tipo de interés variable después de eso.
Los programas de amortización pueden ser un poco más complejos con estos préstamos, ya que las tasas de una parte del préstamo son variables. Por lo tanto, los inversores pueden esperar tener montos de pago variables en lugar de pagos consistentes como con un préstamo de tasa fija .
Las hipotecas de tasa ajustable generalmente son favorecidas por personas a las que no les importa la imprevisibilidad de las tasas de interés que suben y bajan . Los prestatarios que saben que refinanciarán o que no mantendrán la propiedad durante un período prolongado también tienden a preferir los ARM. Los prestatarios suelen apostar a que las tasas bajen en el futuro. Si las tasas caen, el interés del prestatario disminuye con el tiempo.
Ventajas y desventajas de hipotecas de tipos fijos
Existen diversos riesgos para los prestatarios y prestamistas en los préstamos hipotecarios de tipos fijos. Estos riesgos suelen centrarse en el entorno de los tipos de interés. Cuando las tasas de interés suben, una hipoteca de tasa fija tendrá un riesgo menor para un prestatario y un riesgo mayor para un prestamista.
Los prestatarios generalmente buscan fijar tasas de interés más bajas para ahorrar dinero con el tiempo. Cuando las tasas suben, un prestatario mantiene un pago más bajo en comparación con las condiciones actuales del mercado. Un banco prestamista, por otro lado, no gana tanto como podría con las tasas de interés más altas prevalecientes; renunciar a las ganancias de la emisión de hipotecas a tasa fija que podrían estar generando intereses más altos con el tiempo en un escenario de tasa variable.
En un mercado con tipos de interés a la baja, ocurre lo contrario. Los prestatarios están pagando más en su hipoteca de lo que estipulan las condiciones actuales del mercado. Los prestamistas están obteniendo mayores ganancias con sus hipotecas de tasa fija que si emitieran hipotecas de tasa fija en el entorno actual.
Por supuesto, los prestatarios pueden refinanciar sus hipotecas de tasa fija a las tasas vigentes si son más bajas, pero tienen que pagar tarifas significativas para hacerlo.