La Tasa Anual Equivalente, o TAE, es un indicador en porcentaje que sirve para que los clientes que busquen una hipoteca puedan comparar distintas ofertas y así tener una referencia del coste real de la misma.
La TAE se calcula de acuerdo con una fórmula matemática normalizada que tiene en cuenta el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, semestrales, etc.), las comisiones bancarias por cancelación o amortización, y los gastos de la operación. Además, habrá que tener en cuenta si hay otros gastos como, por ejemplo, la comisión de apertura.
En el caso de préstamos e hipotecas, la TAE no incluye el cálculo del coste efectivo algunos conceptos, como gastos de notario, o los que pueda evitar en uso de las facultades del contrato; gastos que han de abonarse a terceros, o gastos por seguros u otros productos vinculados al crédito.
La legislación bancaria obliga a las entidades financieras a informar a los clientes y a hacer constar la TAE en distintos lugares, como en los contratos, en la información previa a la contratación y en la publicidad de sus productos, entre otros.
¿Para qué sirve la TAE?
Es un indicador en porcentaje que nos sirve para comparar lo que nos cuestan las hipotecas. El Banco de España obliga por ley a los bancos a informar a sus potenciales clientes de la T.A.E. de sus hipotecas, para que puedan así comparar ofertas y tener una referencia del coste real de la hipoteca.
¿La TAE es el tipo de interés que se paga al banco cada mes?
No. La cantidad que se abona al banco en los recibos mensuales es la suma de la parte del importe del préstamo a devolver cada mes, más el interés de ese periodo, que se denomina interés nominal o TIN.
Cómo calcular la TAE en los préstamos
La TAE se expresa en forma de porcentaje y se calcula con una fórmula matemática normalizada en base al tipo de interés nominal (TIN) -el precio que nos cobra el banco por prestarnos el dinero-; la frecuencia de las cuotas para devolver el préstamo (mensuales, trimestrales, anuales, etc.); las comisiones bancarias y los gastos de la operación que asume el consumidor.
En el caso de los préstamos, la TAE incluye las comisiones que cobra el banco a excepción de los gastos derivados del incumplimiento de las obligaciones de pago del cliente. Para el cálculo de la TAE se excluyen otros gastos como los de notaría.
En España es obligatorio que la Tasa Anual Equivalente figure en la documentación y publicidad de los productos financieros siempre que se haga referencia a algún aspecto económico del préstamo.
Para decidirme por una hipoteca, ¿solo se debe tener en cuenta la TAE?
No, la TAE ayuda a comparar pero hay otros muchos aspectos a tener en cuenta que pueden hacer que una hipoteca sea más cara que otra.
Entre ellos, los más destacados son los plazos y las penalizaciones por la amortización anticipada de capital, ya sea parcial o cuando queremos cancelar totalmente la hipoteca.
Otro tema importante son los productos combinados a la hipoteca. Normalmente, contratar otros productos financieros nos puede ayudar a reducir el diferencial del tipo de interés.
Y, sobre todo, antes de contratar una hipoteca, ten en cuenta tu ahorro inicial e ingresos netos antes de endeudarte.
¿Cómo comparar que una TAE es beneficiosa para la hipoteca?
Habitualmente, si se comparan las ofertas comerciales de los diferentes bancos, teniendo en cuenta la TAE se puede obtener una idea muy aproximada de si lo que nos están ofreciendo es ventajoso para nosotros. Para comparar, hay que fijarse si el préstamo es a tipo variable.
En el caso de los préstamos a tipo de interés variable no es posible conocer la evolución futura del tipo de interés, por lo que la TAE se calcula suponiendo que el tipo se mantiene en el valor que tiene en el momento del cálculo. En estos casos, la expresión que utilizan las entidades es ‘TAE Variable‘, y debe indicar que ésta solo tiene efectos informativos y que variará con las revisiones del tipo de interés. (ver ejemplos de su uso en Wikipedia)